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《信托消費者權益保護自律公約》解讀(第八期)
日期:2020/3/11


本期解讀:

《信托消費者權益保護自律公約》第二十五條至第二十七條,主要內容為信托消費者受尊重權、信息安全權相關規定。


前期鏈接:

《信托消費者權益保護自律公約》解讀(第一期)

信托消費者權益保護自律公約》解讀(第二期)

《信托消費者權益保護自律公約》解讀(第三期)

《信托消費者權益保護自律公約》解讀(第四期)

《信托消費者權益保護自律公約》解讀(第五期)

《信托消費者權益保護自律公約》解讀(第六期)

《信托消費者權益保護自律公約》解讀(第七期)


第二十五條 信托公司應當尊重信托消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣,不得因信托消費者的性別、年齡、身體狀況、職業、種族、民族、宗教信仰或國籍等不同而進行歧視性差別對待。


【條文釋義】

本條是對信托消費者受尊重權的規定,受尊重權的實現是信托消費者與信托公司得以平等對話的前提,也是信托消費者權益保護的基礎,信托消費者若無法得到信托公司的尊重,那么其財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、信息安全權等權利將更加難以實現。

本條規定信托公司不得因信托消費者的性別、年齡、身體狀況、職業、種族、民族、宗教信仰或國籍等不同而進行歧視性差別對待,并非指信托公司不得對消費者進行差別對待,其落腳點應為“歧視性”一詞,與信托公司根據信托消費者的風險識別能力、風險承擔能力及風險偏好而依法提供不同信托產品或信托服務的要求并不沖突!捌缫曅浴敝傅氖切磐泄締渭円孕磐邢M者的性別、年齡、身體狀況、職業、種族、民族、宗教信仰或國籍等不同作為影響信托公司提供產品或服務的指標,強調具有主觀的歧視意圖,比如信托公司僅因為信托消費者年齡較大而拒絕向其提供服務,即使該信托消費者精神矍鑠、邏輯清晰、具有豐厚的投資經驗,符合合格投資者的要求。


【關聯條文】

·         《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》

第三條 (九)保障金融消費者受尊重權。金融機構應當尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣,不得因金融消費者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進行歧視性差別對待。

第二十六條 信托公司自行收集或者依法委托第三方機構收集信托消費者個人信息時,應當遵循合法合規、正當、必要的原則,不得收集與信托業務無關的個人信息。

信托公司依法委托第三方機構收集信托消費者個人信息時,應當采取有效措施加強對第三方機構的管理與監督,明確雙方的權利義務,嚴格防控信托消費者信息泄露風險。


【條文釋義】

《公約》第二十六條至第三十條均為對信托消費者信息安全權的保護。

在全球信息化時代,隨著數據分析技術的不斷進步,個人信息中所蘊含的大量潛在價值逐漸被發掘,通過對金融消費者的個人信息加以處理,將很容易發現金融消費者的金融需求、資信狀況等,對于金融機構的決策具有重要意義,而如今遍地開花的金融信息服務公司也印證了金融消費者信息的變現能力,金融消費者個人信息的財產屬性越發不可忽視,金融消費者個人息安全權亦因此得以獨立于隱私權加以保護。一方面,信息安全權中所蘊含的信息范圍外延相較于隱私權所保護的信息范圍較廣,可以將信托消費者的姓名、性別、職業以及對消費者個人信息的分析評價等難以納入隱私范圍的信息加以保護;另一方面,突破信息的隱秘性要求也有助于體現信息的財產價值,更貼近信托消費者個人信息的人身和財產雙重屬性。

由于對信托消費者信息安全權的侵犯具有較高的隱秘性,信托消費者很難發現其個人信息被收集和使用,其信息安全權難以得到救濟,因此,更應當加強對信托公司在收集、保管、使用信托消費者個人信息的事前規制。本條主要明確了信托公司或其委托的第三方機構在收集信托消費者個人信息時須遵循的原則:

1)合法合規原則。信托公司或其委托的第三方機構在收集信托消費者的個人信息時,應當遵循法律法規的要求,不得以非法的形式加以收集,不得以惡意程序或其他非法方式竊取或騙取信托消費者的個人信息。

2)正當性原則。信托公司應當以合理、正當的手段和目的收集信托消費者的個人信息,不得以隱瞞、騷擾等方式收集信托消費者個人信息。

3)必要性原則。信托公司僅可收集開展信托業務所必要的信息,不得收集與信托業務無關的個人信息。

信托公司委托第三方機構代為收集信托消費者個人信息的,應當采取有效措施加強對第三方機構的管理與監督,包括但不限于在合同中明確約定信息的收集、使用、保管方式和范圍,在終止合作后要求合作機構及時銷毀信托消費者個人信息等。


【關聯條文】

·         《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》

第三條(十)保障金融消費者信息安全權。金融機構應當采取有效措施加強對第三方合作機構的管理,明確雙方權利義務關系,嚴格防控金融消費者信息泄露風險,保障金融消費者信息安全。

·         《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》

第二十八條 金融機構應當嚴格落實國家網絡安全和信息技術安全有關規定,采取有效措施確保個人金融信息安全,至少每半年排查一次個人金融信息安全隱患。

收集個人金融信息時,應當遵循合法、合理、必要原則,按照法律法規要求和業務需要收集個人金融信息,不得收集與業務無關的信息或者采取不正當方式收集信息,不得非法存儲個人金融信息;應當采取符合國家檔案管理和電子數據管理規定的措施,妥善保管所收集的個人金融信息,防止信息遺失、毀損、泄露或者篡改。在發生或者可能發生個人金融信息遺失、毀損、泄露或者篡改等情況時,應當立即采取補救措施,及時告知用戶并向有關主管部門報告。金融機構及其相關工作人員應當對業務過程中知悉的個人金融信息予以保密,不得非法復制、非法存儲、非法使用、向他人出售或者以其他非法形式泄露個人金融信息。



第二十七條 信托公司應當妥善保管獲取的信托消費者的姓名、職業、性別、年齡、身份證件、聯系方式、家庭情況、財產狀況、信用信息、設立信托的情況、受益情況等信息,不得泄露、出售或以其他非法形式向他人提供該信息。


【條文釋義】

本條側重于信托公司對信托消費者個人信息的保管要求。信托公司在開展信托業務時,根據《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》、《信托公司受托責任盡職指引》等相關規定的要求,需要對信托消費者進行風險評估并確認其符合合格投資者的要求,在要求信托消費者填寫問卷、提供合格投資者證明材料的過程中,往往會獲取信托消費者的姓名、職業、性別、年齡、身份證件、聯系方式、家庭情況、財產狀況、信用信息等,而在設立和管理信托產品時,也會同時產生、獲取信托消費者設立信托的情況、受益情況等信息。

根據《中華人民共和國信托法》第三十三條的規定,受托人也對委托人、受益人以及處理信托事務的情況和資料負有依法保密的義務。在如今的大數據時代,隨著數據分析手段的不斷發展,公民的信息價值不斷提升,隨之而來的金融消費者信息泄露幾乎成為常態,金融機構及其員工私自出售、泄露消費者信息的新聞也時有出現,而信托消費者因其往往具有較高的資產凈值,其個人信息則具有更高的商業價值和吸引力。信托公司出于開展業務要求和信托消費信托消費者的信賴,掌握著信托消費者包括其身份、家庭、資產在內的重要信息,更應加強對信托消費者信息的保護,妥善保管其獲取的信托消費者的個人信息。

本條要求信托公司不得從事以下損害信托消費者信息安全的行為:

1)信托公司不得泄露其獲取的信托消費者個人信息,該等泄露,既包括故意的泄露,也包括無意的泄露;

2)信托公司不得向他人出售信托消費者的個人信息;

3)信托公司不得以其他非法形式向他人提供信托消費者的個人信息。

需要明確的是,《公約》僅禁止信托公司以非法形式向他人提供信托消費者的信息,如信托公司根據法律、法規的要求向有權機構提供信托消費者信息,則不被《公約》所禁止。


【關聯條文】

·         《信托法》

第三十三條 受托人必須保存處理信托事務的完整記錄。受托人應當每年定期將信托財產的管理運用、處分及收支情況,報告委托人和受益人。受托人對委托人、受益人以及處理信托事務的情況和資料負有依法保密的義務。

·         《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》

第二十八條 金融機構應當嚴格落實國家網絡安全和信息技術安全有關規定,采取有效措施確保個人金融信息安全,至少每半年排查一次個人金融信息安全隱患。

收集個人金融信息時,應當遵循合法、合理、必要原則,按照法律法規要求和業務需要收集個人金融信息,不得收集與業務無關的信息或者采取不正當方式收集信息,不得非法存儲個人金融信息;應當采取符合國家檔案管理和電子數據管理規定的措施,妥善保管所收集的個人金融信息,防止信息遺失、毀損、泄露或者篡改。在發生或者可能發生個人金融信息遺失、毀損、泄露或者篡改等情況時,應當立即采取補救措施,及時告知用戶并向有關主管部門報告。金融機構及其相關工作人員應當對業務過程中知悉的個人金融信息予以保密,不得非法復制、非法存儲、非法使用、向他人出售或者以其他非法形式泄露個人金融信息。

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